Préparer sa retraite consiste à vérifier sa carrière, estimer ses droits réels et optimiser ses conditions de départ. L’idéal : s’y prendre 3 à 5 ans avant la date envisagée.
Accès Retraite, cabinet indépendant installé à Tours, accompagne cette préparation pour tous les parcours : salariés du privé, cadres, professions libérales, artisans, commerçants, carrières passées par plusieurs régimes ou par l’étranger. À 40, 55 ou 60 ans, l’étude s’adapte à votre situation et à votre objectif, qu’il s’agisse de partir au plus tôt, d’opter pour une retraite progressive ou de cumuler emploi et retraite.
La reconstitution de carrière : le socle de toute préparation
La reconstitution de carrière consiste à vérifier, ligne par ligne, que tous vos trimestres et tous vos points de retraite ont bien été enregistrés par vos caisses, puis à faire corriger les anomalies avant la liquidation de vos droits.
Dans son rapport de certification publié le 13 mai 2026, la Cour des comptes relève qu’environ une pension nouvellement attribuée sur neuf comporte une erreur de portée financière, et que plus de la moitié de ces erreurs proviennent de données de carrière manquantes ou incorrectes. Pour les indépendants, le taux d’incidence financière sur les droits de base a été multiplié par six en un an.
Nous partons de votre relevé individuel de situation (RIS) et de votre estimation indicative globale (EIG), disponibles dans votre espace personnel sur info-retraite.fr, et nous traquons les oublis classiques :
- trimestres de début de carrière (jobs d’été, apprentissage, service national),
- périodes de chômage, de maladie ou de maternité non reportées,
- périodes de TUC et stages assimilés, longtemps ignorées des relevés,
- points Agirc-Arrco manquants après un changement d’employeur,
- majorations pour enfants non appliquées,
- activités à l’étranger jamais transmises aux caisses françaises,
- incohérences entre régimes pour les carrières multi-statuts.
Chaque anomalie détectée fait l’objet d’un dossier de correction auprès de la caisse concernée : CNAV, Agirc-Arrco, ou caisse de profession libérale (CARMF, CNBF, CAVEC selon votre métier). Une reconstitution de carrière validée par l’Agirc-Arrco et l’Assurance retraite avant le dépôt de votre demande, c’est une pension juste dès le premier versement, plutôt que dix-huit mois de réclamations après coup.
Notre pratique des relevés rejoint le constat de la Cour : la plupart des relevés de situation comportent au moins une anomalie.
Lors d’un premier rendez-vous,
Nous définissons vos objectifs et recueillons les informations nécessaires à l’étude : relevé de carrière, bulletins de salaire anciens si besoin, contrats d’épargne retraite existants.
Le cas échéant, nous vous aidons à rassembler les documents utiles, tant pour notre travail d’analyse que pour la liquidation future de vos droits. Puis, lors de différents échanges, nous présentons les premières pistes afin d’affiner les recherches. Enfin, nous vous livrons une étude complète et discutons avec vous des choix que vous serez amené à faire.
Notre rôle est de vous aider à mesurer les conséquences de chaque option sur votre organisation patrimoniale actuelle et à venir. En d’autres termes, nous ne vous livrons pas une étude : nous la construisons avec vous. Nos cas pratiques donnent une idée concrète de ce que produit ce travail.
Nous proposons trois types d’étude :
Le Bilan Retraite
Nous analysons votre carrière, relevons les anomalies et vous indiquons les corrections à effectuer pour fiabiliser vos pensions. Ce bilan retraite personnalisé couvre le calcul de votre retraite de base et de vos retraites complémentaires, tous régimes confondus.
Vous recevez une estimation de vos droits futurs entre 64 ans (âge légal minimum de départ pour les générations nées à partir de 1969, le calendrier de la réforme de 2023 étant suspendu jusqu’au 1er janvier 2028) et 67 ans (âge du taux plein automatique)
L’Étude Optimisation Retraite
En plus du bilan retraite, nous réalisons une analyse permettant d’améliorer vos conditions de départ. Nous intégrons par exemple les hypothèses de rachat de trimestres, calculons leur coût réel après économie d’impôt, leur impact sur la pension et leur durée d’amortissement.
Selon votre profil, nous étudions aussi la retraite progressive, le cumul emploi-retraite, les majorations familiales ou la surcote. Pour un cadre, un rachat mal calibré peut coûter plus cher qu’il ne rapporte ; bien ciblé, il s’amortit parfois en moins de cinq ans.
L’Étude Stratégie Retraite
En plus de l’étude optimisation, nous prenons en compte les revenus issus de solutions complémentaires : PER (et anciens contrats Madelin, PERP, PERCO), assurance vie, immobilier locatif. Nous vous indiquons, en fonction de vos objectifs de revenus futurs, ce qu’il faut mettre en place dès maintenant pour les atteindre, et à quelle date de départ chaque scénario devient tenable.
Le paramétrage compte autant que le montant versé : l’augmentation du PASS modifie chaque année le plafond de déductibilité des versements PER, un point souvent négligé chez les indépendants.
Nos tarifs
Nos tarifs forfaitaires sont établis sur devis, en fonction de la complexité du dossier et de la nature de la prestation.
Pour une période d’assistance téléphonique dans le cadre d’une correction de carrière ou de pension, de l’obtention d’une pension de réversion ou d’une aide à la demande de liquidation des droits, comptez un budget de 450 € à 1 200 € TTC.
Pour une prestation couvrant l’étude complète de votre carrière, l’identification et la correction des erreurs, l’estimation et l’optimisation des pensions futures, ainsi que le choix de la meilleure stratégie pour les années précédant la retraite, le budget varie en général de 1 800 € à 3 600 € TTC.
Une erreur de carrière non corrigée se répercute sur la pension chaque mois, pendant vingt ans ou plus. À cette échelle, l’étude s’amortit vite. Votre départ est déjà imminent ? Notre accompagnement à la liquidation prend le relais.
Demandez un devis
Une préparation adaptée à votre profil
- Salariés du privé et cadres supérieurs. La chute de revenus à la retraite peut dépasser 50 % pour les rémunérations élevées, notamment au-delà des plafonds de la tranche C Agirc-Arrco. Nous analysons vos points, vos options de départ et votre indemnité de fin de carrière pour construire la transition la moins coûteuse.
- Professions libérales. Chaque caisse a ses règles, ses points et ses options de rachat : la CNBF pour les avocats, la CARMF pour les médecins libéraux, la CAVEC pour les experts-comptables. Les études longues laissent souvent des trimestres manquants que le rachat peut combler à bon compte, à condition de le chiffrer sérieusement.
- Artisans, commerçants et TNS. La Cour des comptes signale un taux d’erreur en forte hausse sur les droits des indépendants. La vérification de carrière est ici encore plus rentable qu’ailleurs, en particulier pour les parcours mêlant salariat et indépendance, ou pour les micro-entrepreneurs dont les droits évoluent en 2026.
- Carrières hachées, expatriation, multi-régimes. Polypensionnés, carrières morcelées, années travaillées à l’étranger : ces profils cumulent les risques d’oubli. Les conventions bilatérales et les règlements européens permettent souvent de récupérer des droits, encore faut-il les activer. C’est l’objet de notre bilan retraite spécifique expatriés.
Ma caisse de retraite ne fait-elle pas déjà ce travail gratuitement ?
En partie. À partir de 45 ans, vous pouvez demander un entretien information retraite gratuit auprès de vos caisses. Mais la caisse vous renseigne sur la base des données qu’elle détient, erreurs comprises. Notre travail commence là où le sien s’arrête : confronter le relevé à vos justificatifs, engager les corrections et chiffrer les options de départ.
Comment corriger une erreur sur mon relevé de carrière ?
Par une demande de régularisation auprès de la caisse concernée, accompagnée des justificatifs : bulletins de salaire, contrats de travail, attestations employeur ou France Travail. Faites-la dès que vous repérez l’anomalie, sans attendre votre demande de retraite : les pièces anciennes se retrouvent plus facilement à 50 ans qu’à 64.
Un bilan retraite a-t-il un sens si mon départ est dans plus de 10 ans ?
Oui, pour une raison précise : les justificatifs. Un bulletin de salaire de 1995 ou une attestation d’employeur disparu se retrouvent encore à 45 ans, rarement à 62. Le bilan précoce sert à figer la carrière pendant que les preuves existent. L’optimisation chiffrée (rachats, date de départ) se fait plus tard, quand les paramètres sont stables.
Combien de temps faut-il prévoir ?
La durée dépend de la complexité du dossier et surtout des délais de réponse des caisses : une correction de carrière peut prendre plusieurs mois côté administration. C’est la raison pour laquelle nous recommandons de lancer la démarche trois à cinq ans avant le départ, et non l’année de la liquidation.
