Bilan retraite complet et personnalisé à Tours

Le bilan retraite est une étude qui reconstitue votre carrière dans tous vos régimes, la vérifie sur justificatifs, fait corriger les droits manquants et chiffre vos pensions à plusieurs dates de départ. Accès Retraite, cabinet de conseil retraite installé à Tours, le réalise sur devis pour les salariés, cadres, indépendants, professions libérales et agents publics.

Ce que vous recevez :

• votre carrière consolidée régime par régime, avec les périodes absentes ou mal reportées ;
• les demandes de correction prêtes à envoyer, chacune avec la pièce attendue par la caisse ;
• le montant de chaque pension, de base et complémentaire, à plusieurs dates de départ ;
• un rapport écrit, avec un calendrier d’actions jusqu’au départ.

Les profils pour lesquels le bilan pèse le plus :

• Cadres supérieurs et dirigeants salariés : plafonds de cotisation, points Agirc-Arrco, tranche C (détail plus bas).
• Professions libérales : régime de base en points de la CNAVPL (dix sections professionnelles) ou de la CNBF pour les avocats, classes de cotisation, rachat de trimestres d’études.
• Agents publics : pension calculée sur le traitement indiciaire des six derniers mois, services validés, bonifications, RAFP sur les primes.
• Carrières internationales : totalisation des périodes travaillées dans l’Union européenne ou dans un pays lié à la France par une convention (bilan retraite des expatriés).
• Polypensionnés et carrières hachées : un relevé par régime, et des périodes qui se perdent entre deux caisses.

Pourquoi faire un bilan retraite personnalisé ?

• Les caisses se trompent. En mai 2026, la Cour des comptes estimait qu’environ une pension sur neuf attribuée par le régime général contenait une erreur à incidence financière.
• Le relevé ne signale pas ce qui manque. Il reprend les déclarations reçues. Une période jamais déclarée n’y figure ni comme erreur ni comme alerte (exemples de relevés erronés).
• Les plafonds limitent la part de salaire couverte. La pension de base ne retient chaque année que le salaire limité au plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS, 48 060 € en 2026) : hors surcote et majorations, elle ne dépasse pas 2 002,50 € bruts par mois. L’Agirc-Arrco n’attribue plus de points au-delà de 8 PASS (384 480 € annuels).
• Certains choix deviennent définitifs à la liquidation. Date de départ, rachat de trimestres, option tranche C : une fois la pension liquidée, ils ne se rattrapent plus.

Bilan retraite, relevé de carrière, RIS : quelle différence ?

Les documents fournis gratuitement par les caisses :

• Relevé de carrière : édité par chaque régime, il liste année par année revenus cotisés, trimestres et points.
• Relevé de situation individuelle (RIS) : il regroupe tous vos régimes. Envoyé tous les cinq ans à partir de 35 ans, consultable à tout moment sur info-retraite.fr.
• Estimation indicative globale (EIG) : adressée à 55 ans puis tous les cinq ans, elle estime chaque retraite selon l’âge de départ.
• Entretien information retraite : gratuit, sur demande à partir de 45 ans.

Ce que le bilan ajoute :

Bilan retraite des cadres supérieurs et hauts revenus

Au-dessus du plafond de la Sécurité sociale, chaque tranche de salaire obéit à sa propre règle. Le bilan contrôle en priorité :

• Points Agirc-Arrco : assiette vérifiée sur les bulletins, conversion des anciens points Agirc au 1er janvier 2019 (1 point Agirc = 0,347791548 point Agirc-Arrco).
• Garantie minimale de points (GMP) : jusqu’à fin 2018, un cadre payé sous le salaire charnière devait acquérir au moins 120 points Agirc par an. Les premières années de statut cadre sont à vérifier.
• Points tranche C acquis avant 2016 : règle de versement à part, détaillée ci-dessous.
• Mandats sociaux : un président de SAS relève du régime général et de l’Agirc-Arrco, un gérant majoritaire de SARL du régime des indépendants. Deux logiques de calcul à raccorder.
• Indemnité de départ : imposable en totalité en cas de départ volontaire, exonérée dans certaines limites en cas de mise à la retraite (simulateur d’indemnité de départ).
• Majorations pour enfants : 10 % au régime de base pour trois enfants élevés, et des règles propres à l’Agirc-Arrco.

Points tranche C acquis avant 2016 : liquider avec minoration ou attendre 67 ans ?

Les points cotisés avant le 1er janvier 2016 sur la part de salaire comprise entre 4 et 8 PASS (ancienne tranche C de l’Agirc) ne sont versés sans minoration qu’à 67 ans.

• Avant 67 ans : un coefficient d’anticipation définitif s’applique à ces seuls points (barème Agirc-Arrco).
• À 67 ans : versement automatique, sans nouvelle démarche.
• Sans minoration à tout âge : inaptitude, anciens combattants, prisonniers de guerre, anciens déportés ou internés.
• Points tranche C acquis depuis 2016 : non concernés, ils sont liquidés avec le reste.
• Sur votre relevé : ces points ne portent pas la mention « tranche C ». Il faut les isoler à partir des bulletins antérieurs à 2016.

Lors de la demande de retraite, l’Agirc-Arrco adresse le formulaire « Demande de retraite complémentaire Agirc-Arrco tranche C – Droits à retraite complémentaire constitués avant le 1er janvier 2016 ». Opter pour un versement immédiat entraîne l’envoi d’une autorisation de minoration qui précise le coefficient retenu.

Calcul Accès Retraite sur le barème Agirc-Arrco, en euros constants, avant impôt. Repère : l’espérance de vie à 60 ans est de 23,9 ans pour les hommes et de 27,9 ans pour les femmes (Insee, 2025, provisoire).

Le bilan refait ce calcul avec vos montants réels, votre fiscalité et vos autres revenus. Le fonctionnement de la règle est expliqué dans notre article sur la minoration des droits tranche C acquis avant 2016.

Comment se déroule le bilan retraite ?

1. Cadrage. Date visée, revenu attendu, projets de rachat ou de temps partiel. Nous listons les pièces à réunir (voir la FAQ ci-dessous).
2. Reconstitution. Chaque année est contrôlée dans chaque régime : trimestres, revenus, points. Régime général, MSA salariés et indépendants font l’objet d’un calcul unique depuis juillet 2017 (LURA) : nous vérifions que chaque période y figure.
3. Corrections. Vous signez les demandes de régularisation, nous suivons les réponses des caisses.
4. Scénarios. Vos pensions sont chiffrées à plusieurs dates, avec les leviers adaptés à votre profil : rachat de trimestres, surcote, retraite progressive, tranche C, cumul emploi-retraite.
5. Restitution. Nous commentons le rapport avec vous et arrêtons les échéances. Quand la liquidation approche, l’accompagnement au départ prend le relais.

Des dossiers traités sont présentés dans nos cas pratiques.

Combien coûte un bilan retraite ?

• Mode de facturation : forfait sur devis, établi après un premier échange.
• Étude complète (carrière, erreurs, estimation, stratégie de départ) : 1 800 à 3 600 € TTC selon la complexité.
• Assistance ciblée (une correction de carrière, une démarche précise auprès d’une caisse) : de 450 à 1 200 € TTC.
• Ce qui fait varier le prix : nombre de régimes, périodes à l’étranger, changements de statut, justificatifs manquants.
• Ordre de grandeur de l’enjeu : 50 € de pension mensuelle manquante représentent 600 € par an, soit 15 000 € sur 25 ans de retraite.

Les 3 niveaux d’étude (bilan, optimisation, stratégie) sont décrits sur la page préparer ma retraite.

Demander un devis · 02 46 65 13 64

Questions fréquentes sur le bilan retraite

Quels documents réunir pour un bilan retraite ?

• le relevé de situation individuelle, téléchargeable sur info-retraite.fr ;
• les relevés de points Agirc-Arrco et, le cas échéant, ceux des caisses de professions libérales ;
• les bulletins de salaire de décembre, qui récapitulent en général le cumul annuel, pour les années douteuses ;
• les attestations France Travail (ex-Pôle emploi) pour le chômage, les attestations d’indemnités journalières pour la maladie ou la maternité ;
• l’état signalétique et des services pour le service national ;
• les contrats et certificats de travail des périodes à l’étranger.

Inutile de tout rassembler avant le premier échange : nous indiquons les pièces utiles après lecture de votre relevé.

Comment choisir un cabinet de conseil retraite ?

• Le mode de rémunération : un forfait annoncé avant de commencer, plutôt qu’un pourcentage des sommes récupérées.
• La pratique de votre régime : fonction publique, professions libérales et carrières internationales ont chacune leurs règles. Demandez des exemples de dossiers comparables.
• Le périmètre exact : simple diagnostic, ou diagnostic suivi des démarches auprès des caisses. Faites-le préciser sur le devis.

Le bilan peut-il se faire sans venir à Tours ?

Oui. Le premier échange se fait par téléphone, les pièces se transmettent par e-mail ou via le formulaire de contact, et la restitution peut se faire à distance. Un rendez-vous au cabinet reste possible pour les clients de la région.

Autres questions : FAQ retraite.