Bilan et stratégie retraite pour expatrié

Vos années de travail hors de France comptent pour la retraite française si vous étiez détaché par un employeur français, ou si vous avez travaillé dans l’Union européenne, l’EEE, en Suisse, au Royaume-Uni ou dans un État signataire d’une convention de sécurité sociale avec la France. Ailleurs, elles ne comptent que si vous avez cotisé volontairement à la CFE ou si vous les rachetez dans les délais.

Notre bilan expatrié établit, pays par pays, ce qui est acquis, ce qui peut encore être récupéré et ce que vous percevrez, que vous preniez votre retraite en France ou ailleurs.

Situations que nous traitons :

• départ prochain à l’étranger : adhérer ou non à la CFE, et à quelle catégorie ;
• retour en France : faire reconnaître les années passées hors de France ;
• carrière dans un pays sans convention : rattraper les années non couvertes ;
• retraite vécue à l’étranger : percevoir ses pensions françaises hors de France ;
• carrière dans plusieurs pays : réunir et chiffrer des droits acquis sous plusieurs législations.

Travailler à l’étranger : ce que deviennent vos droits à la retraite

Exemples chiffrés et liste des pays conventionnés : travail à l’étranger, quel impact sur votre retraite.

Continuer à cotiser en France : CFE et complémentaire

• Retraite de base : adhésion à l’assurance volontaire vieillesse de la Caisse des Français de l’étranger (CFE).
• Délais d’adhésion des salariés : dans les six mois qui suivent la fin de l’affiliation française si vous y avez cotisé au moins six mois. À défaut, il faut cinq années d’affiliation à l’assurance maladie française et une demande dans les dix ans qui suivent le début de l’activité à l’étranger.
• Coût en 2026 : cotisation forfaitaire assise sur 1, 0,75 ou 0,5 plafond de la Sécurité sociale selon la catégorie, soit environ 8 600, 6 400 ou 4 300 € par an.
• Retraite complémentaire : la CFE ne la couvre pas. L’adhésion individuelle à l’Agirc-Arrco passe par Malakoff Humanis International (anciennes caisses CRE et Ircafex). Elle suppose d’avoir déjà cotisé à l’Agirc-Arrco ou de cotiser à la CFE, et de ne pas avoir la nationalité du pays où vous travaillez.
• Indépendants et professions libérales : l’assurance volontaire se demande au régime de base dont relève votre activité en France.

Rattraper des années passées : le rachat de cotisations

• Périodes concernées : activité salariée dans un pays sans convention, non couverte par l’assurance volontaire. Dans l’Union européenne ou un pays conventionné, le rachat n’est ni possible ni utile.
• Condition : cinq ans d’affiliation à l’assurance maladie française, à n’importe quel moment de la carrière.
• Délai : dix ans. L’Assurance retraite le fait courir à partir du début de la dernière activité à l’étranger : la demande se prépare avant le retour, pas après.
• Coût : celui du barème de rachat de trimestres, fonction de l’âge, de l’option choisie et des revenus des trois dernières années. Aucun salaire n’est porté au compte : le rachat ajoute des trimestres, sans modifier le salaire annuel moyen.

Toucher sa retraite française depuis l’étranger

Les caisses françaises versent les pensions hors de France. Trois points à régler :

• Le certificat de vie. Il peut être demandé chaque année, et un seul certificat vaut pour toutes vos caisses. Vous disposez d’un mois après la notification pour le transmettre, sinon le versement peut être suspendu. Le retour se fait par l’application « Mon certificat de vie », avec reconnaissance faciale, ou par votre espace info-retraite.fr, rubrique « Ma retraite à l’étranger » (fiche officielle).
• Les prélèvements sociaux. Domicilié fiscalement hors de France, vous ne payez ni CSG, ni CRDS, ni Casa. Si vous restez rattaché à un régime français d’assurance maladie, au titre des règlements européens ou d’une convention, une cotisation maladie de 3,2 % sur la pension de base et de 4,2 % sur la complémentaire s’applique à la place.
• L’impôt. La convention fiscale entre la France et votre pays de résidence désigne l’État qui impose la pension. Les pensions de la fonction publique y suivent souvent une règle différente de celle des pensions du privé.

Dans l’Union européenne, une seule demande suffit : déposée auprès de la caisse du pays de résidence si vous y avez travaillé, sinon auprès de celle du dernier pays d’activité, elle vaut pour tous les États concernés.

Le bilan retraite expatrié : ce que nous contrôlons

1. Chronologie des statuts. Pour chaque séjour : détaché ou expatrié, salarié ou indépendant, pays, dates. Contrats, lettres de mission, certificats de travail et attestations d’employeur servent de preuve.
2. Droits étrangers. Le relevé de situation individuelle français ne mentionne pas les périodes passées à l’étranger : nous les reconstituons à partir des relevés locaux, des numéros d’affiliation et des formulaires de liaison.
3. Trous et doublons. Périodes présentes nulle part, périodes comptées deux fois, salaires de détachement absents du relevé français.
4. Délais encore ouverts. Adhésion volontaire possible ou non, rachat recevable ou forclos, régularisations à obtenir avant la liquidation.
5. Chiffrage. Montant de chaque pension, française et étrangère, à plusieurs dates, avec comparaison des calculs national et totalisé quand l’accord le prévoit.

Le livrable et la grille tarifaire sont ceux du bilan retraite complet.

Stratégie retraite expatrié : les décisions à prendre

• Rentrer ou rester. Impôt, prélèvements sociaux et couverture santé (formulaire S1 dans l’Union européenne) changent le net perçu selon le pays où vous vivez une fois retraité. Nous comparons les hypothèses.
• Une date de départ par pays. Chaque pension s’ouvre selon l’âge légal de son pays : la pension étrangère peut précéder ou suivre la pension française.
• Racheter ou non. Un rachat de périodes étrangères s’amortit, ou pas, selon votre âge, votre revenu et le nombre de trimestres manquants. Nous le chiffrons avant toute demande.
• Épargne retraite constituée à l’étranger. Plans d’entreprise, fonds de pension, assurance vie locale : leur sortie se coordonne avec la date de départ et le pays de résidence.
• Travailler après le départ. Une activité reprise après la liquidation relève du cumul emploi-retraite, dont nous vérifions l’application à votre situation internationale.

La méthode générale de préparation est décrite sur préparer ma retraite ; le dépôt des demandes relève de notre assistance à la liquidation.

Décrire votre parcours et demander un devis · cabinet Accès Retraite à Tours · 02 46 65 13 64

Questions fréquentes sur la retraite des expatriés

J’ai fait mes études supérieures à l’étranger : puis-je les racheter ?

Sous conditions. Les études doivent avoir été suivies dans un établissement reconnu et sanctionnées par un diplôme ou un équivalent ; les grandes écoles et classes préparatoires de l’Union européenne sont admises. La demande s’adresse au premier régime de retraite français auquel vous avez été affilié après le diplôme. Le prix suit le même barème que pour des études faites en France.

Pourquoi une demande de retraite avec des périodes à l’étranger prend-elle plus de temps ?

Parce que la caisse française ne peut pas calculer la pension avant d’avoir reçu les informations du pays concerné, et que chaque État instruit à son rythme. Un dossier complet dès le dépôt, avec les numéros d’affiliation et les relevés de chaque pays, limite les allers-retours entre caisses.

La FAQ retraite du site couvre les questions générales.